信用“招牌”如何增值變現

——來自廈門市的調查

經濟日報記者 劉春沐陽

　　社會信用制度是市場經濟基礎制度。為推動社會信用體系建設，中辦、國辦今年印發了《關于健全社會信用體系的意見》。信用如何“增值”？承諾如何“變現”？作為我國社會信用體系建設“模范生”，福建省廈門市積極推進信用數據的歸集共享和開發利用，創新應用場景，形成了一批原創性、引領性的信用改革創新經驗。

　　數字經濟時代，信用正成為一座城市重要的軟實力與營商環境“金名片”。作為全國首批社會信用體系建設示范城市，廈門市堅持改革創新，以“信用理念、信用制度、信用手段”將社會信用體系建設全方位融入經濟社會發展大局，以“數據歸集、場景創新、信用監管”系統架構深入探索信用賦能城市治理能力現代化的新路徑。

　　2024年以來，廈門市近12個月平均綜合信用指數排名在36個省會及副省級以上城市中保持第一位，“信用鷺島”建設成效顯著。從破解融資難題的“信易貸”，到惠及千家萬戶的“信用就醫”；從簡化行政審批的“承諾即入”，到激發市場活力的分級分類監管，廈門正通過一系列微改革，讓信用從抽象的概念轉化為可感知的便捷與價值，為經濟社會高質量發展注入源源不斷的動能。

挖掘數據價值

　　當今，數據是新的生產要素，信用數據更是蘊含巨大價值的“富礦”。如何將分散各處的信用信息匯集起來，并讓其流動、增值，是城市信用體系建設面臨的重要課題。廈門市的答案是：以制度為綱，以平臺為基，以創新為翼，深度挖掘信用數據的核心價值。

　　“信用體系建設，數據是根基。我們的目標不僅僅是歸集，更是賦能，讓沉睡的數據產生經濟效益和社會價值。”廈門市發展和改革委員會信用處處長鄧澤榮介紹，廈門打造的市區一體化公共信用信息平臺作為城市的“信用中樞”，與全市89個業務系統對接，匯集68個部門的19.03億條數據，實現公共信用數據“應歸盡歸”，被政府部門、金融機構、企業、社會組織等廣泛使用。

　　有了數據基礎，如何安全合規使用成為關鍵。廈門市信息中心信用信息部主任龔偉斌說：“我們面臨的挑戰是在保障安全與隱私的前提下打破‘數據孤島’。”為此，廈門出臺《廈門經濟特區社會信用條例》等制度，打造“信用大數據創新中心”等創新載體。這些平臺以“公共信用+市場”數據融合為核心，引入交通物流等市場化數據，并建立數據落地、清洗和回流機制。截至目前，廈門市信息中心累計對外服務數據超616億條，開發信用數據產品超千個，為金融機構、人力資源服務機構、科研機構以及平臺經濟主體提供信用數據服務。

　　如果說數據歸集是信用體系的基石，那么豐富多元的應用場景就是讓信用價值真正落地生根的關鍵。在廈門，信用已不再是抽象的概念，而是化作惠企便民的切實舉措，深刻改變著企業經營和民眾生活的方方面面。

　　“我們始終在思考如何讓信用從‘紙上’落到‘地上’，讓企業和群眾在日常生活中能感知、可使用、獲便利。”廈門大數據有限公司應用事業中心業務總監黃世寶表示，在信用服務民生保障領域，廈門的創新格外令人矚目。以信用就醫模式為例，有效解決了市民就醫過程中多次排隊結算、就醫時間長等痛點。

　　林慧是廈門一名超市收銀員，不久前因突發急性腸胃炎被鄰居送到醫院急診。醫生告知治療流程時，她犯了難：出門急未帶足現金，手機余額也不夠，臨時湊診療費用，既耗時又容易耽誤病情。好在她從護士臺了解到“個人信用白鷺分”信用就醫服務，當即開通并享受到“先診療、后付費”服務。“整個就醫過程很順暢，不需要先籌錢，直接就能治療，太方便了。”林慧說，治療后她到自助機結算，醫保自動報銷，個人自付部分通過線上還款即可。

　　這些便利得益于廈門在全國首創的“個人信用白鷺分+平臺+金融機構”信用就醫模式。該模式根據個人信用白鷺分分值，為市民提供就醫專屬信用額度，實現“免交預交金”“先診療 后付費”。目前，該服務已在廈門62家公立醫療機構上線，惠及94萬余名市民。黃世寶表示，“個人信用白鷺分”注冊人數已達363萬人，覆蓋廈門市近70%常住人口，上線120多個信用便民惠民場景，包括信用停車、信用借閱等創新應用，共同構建起全方位、多層次的信用便民惠民生態體系。

強化信用賦能

　　如今在廈門，良好的信用不再是無形的聲譽，而是成為企業可以隨時“提現”的寶貴資產。廈門港口管理局的創新實踐就頗具代表性。

　　廈門港口管理局信用辦負責人、二級調研員黃婉鵬介紹，他們深入挖掘信用信息價值，創新“信用+大數據+金融”模式，將企業的良好信用記錄盤活為可增值的“信用資產”。與廈門市“信易貸”平臺、廈門海事局、中國船級社廈門分社及多家金融機構共同創設的“港航信易貸3.0”，已成為港航守信企業的專屬金融產品。

　　廈門中宏船務有限公司是廈門具有一定經營規模的水路運輸企業，連續8年被廈門港口管理局評為廈門港守信示范企業。今年，他們計劃再造船舶更新運力，但面臨較大資金壓力。多虧“港航信易貸”專屬金融產品，他們的單船項目成功獲得銀行9000萬元固定資產貸款。

　　更令企業欣喜的是，這一項目還被納入國家大規模設備更新再貸款項目，獲得交通運輸領域設備更新專項再貸款貼息及廈門市技術創新基金融資支持，將企業融資年利率降至1%。“財政政策+港航信易貸”的疊加，不僅提高了融資額度，更大幅降低了融資成本，為守信企業轉型升級提供了強有力的金融支持。

　　“通過信用賦能，企業的守信行為轉化為實實在在的競爭優勢，信用成為可量化、可兌現的‘真金白銀’。”黃婉鵬說。

　　這一創新模式不僅在港航領域開花結果，還將信用的價值觸角延伸至科技創新領域。2023年，廈門市發展改革委與交通銀行共建信用信息金融開發應用實驗室，致力于探索“信用+金融+科技”創新模式。“火炬園區貸”就是其孵化的標志性成果。

　　交通銀行廈門分行金融科技部總經理助理林毅鑫介紹，長期以來，輕資產、無傳統抵押物的科技型中小企業普遍面臨融資難問題。信用信息金融開發應用實驗室的創新之處就在于，打通了數據與信貸之間的“最后一公里”。實驗室通過對接廈門火炬高新區企業的納稅、社保等公共信用數據，與銀行聯合建立信用風控模型，為企業精準“畫像”，使企業信用從無形聲譽轉變為可量化的信貸額度。

　　科銳特（廈門）凈化科技有限公司是這一模式的直接受益者。作為省級專精特新企業，他們專注于高端無塵車間設計與施工，盡管技術實力雄厚，但短期資金周轉壓力限制了發展速度。轉機出現在今年1月份。公司了解到交通銀行針對園區企業推出的“火炬園區貸”產品后，立即提交了申請。銀行借助實驗室的聯合風控模型，分析企業的公共信用數據，短短兩天內就幫助企業獲得200萬元信用貸款，大幅提升企業資金使用效率。

　　廈門通過公共信用評價指標構建的信用評價模型，已運用到招采、醫藥、交通行業信易貸等多款純信用金融產品中，為評判企業信用狀況提供重要標準依據。

營造良好生態

　　“信用建設的最終目的，不僅在于褒揚守信，更在于構建一個‘守信者一路綠燈、失信者處處受限’的健康市場生態。”鄧澤榮表示，廈門以信用微改革持續帶動政務服務水平提檔升級。

　　“以前，門店到期換證要準備一堆申請材料，還要等上幾周。如今，以書面承諾代替相關申請材料，當場就能獲批。這對我們是實實在在的利好。”江敏是福建國大藥房連鎖有限公司廈門錦園店負責人，不久前僅用半小時便拿到藥品經營許可證。這得益于廈門推出的市場準營承諾即入制改革，即“一表承諾、依標核諾、違諾量處”創新閉環管理體系。行政機關一次性清晰告知所有審批條件、核查標準和違諾后果，經營者自愿作出書面承諾后，即可“承諾即準營”。

　　廈門市市場監管局四級主任科員廖園芳告訴記者，這一制度實現了審批服務方式的3個創新：一是聚焦透明告知，編制標準化承諾申請書，將承諾內容、核查標準、違諾后果一次性清晰告知，讓企業“看得懂、敢承諾、做得到”；二是聚焦材料精簡，以一份承諾書替代以往繁雜的申請材料，實現極簡申報；三是聚焦流程優化，對符合條件的經營主體，免于實質性審查，實現“承諾即準營”。改革實行后，申報材料精簡83%，所有事項總體辦理環節減少49%。

　　“放得開”的前提是“管得住”。廈門并非一諾了之，而是配套建立嚴格的履諾核查標準與違諾懲戒機制。廖園芳向記者展示了一份適用準營承諾即入制的食品生產許可申請書，在核查標準清單上，詳細列明36項承諾核查項目與108項細化評價標準，監管部門照單核查，最大限度減少隨意性。在違諾懲戒方面，建立分類處置機制：對輕微違諾行為以指導整改為主，彰顯溫度；對嚴重違諾行為則依法撤銷許可并施加信用約束，守牢底線。“這種基于信用的精準監管，既能讓守信者感到前所未有的便利，也能讓監管力量‘好鋼用在刀刃上’。”廖園芳說。

　　信用承諾的理念不僅應用于市場準入，更延伸至城中村現代化治理中。在思明區濱海街道黃厝社區，街道通過搭建信用管理平臺，為轄區內數千家企業與個體工商戶建立“誠信賬本”，精準記錄其信用承諾和履約行為。

　　“我們將信用承諾嵌入城中村改造、安全生產、勞動保障等重點領域。”濱海街道辦事處黨工委書記趙珂表示，守信商戶在項目審批中會獲得更多便利，在監管中更少被打擾，失信者則會依法依規受到約束。同時，通過創建“黨員誠信店”、開展“星級誠信商戶”標識等活動，樹立誠信典范，形成“一個店帶動一條街”的示范效應，使信用成為優化基層營商環境的“軟實力”。

　　從一紙承諾解放市場活力，到信用賬本賦能基層治理，廈門通過信用承諾制度系統性改革，有效降低市場準入門檻與成本，顯著提升服務效能，營造了“有信者一路暢通，無信者處處受限”的良好生態，為各類經營主體專心創業、放心投資、安心經營提供了堅實的制度保障。

完善監管閉環

　　健全的社會信用體系不僅需要前端的創新應用，也離不開中后端科學有效的監管、評價與修復機制。廈門通過創新信用監管制度、完善信用評價機制、深化信用修復服務，構建起貫穿經營主體全生命周期的信用管理閉環，為維護公平競爭的市場環境、激發經營主體活力提供了堅實保障。

　　面對廈門96萬余家各類經營主體，傳統“人海戰術”的監管模式難以為繼。當地充分發揮信用在優化監管資源配置中的基礎性作用，推動監管模式從事項管理向信用分級分類管理轉變。

　　“信用監管的核心是精準和效能。我們的目標是通過信用風險的精準畫像，實現對誠信企業‘無事不擾’，對失信企業‘利劍高懸’，從而最優化配置監管資源。”龔偉斌表示，基于市區一體化的公共信用信息平臺，廈門率先建立覆蓋“公共信用+行業”的社會信用綜合評價機制，在住房建設、交通運輸、人力資源和社會保障等18個重點領域，對57類監管對象實施信用分級分類差異化監管。對信用好、風險低的企業，大幅降低抽查比例與頻次；對信用差、風險高的企業，提高抽查比例，實施嚴格監管。

　　市場經濟浪潮中，企業難免會有無心之失。如何給真心悔改的失信主體一個重塑信用、重回賽場的機會，是衡量信用體系是否成熟包容的重要標尺。廈門持續推進“信用修復一件事”改革，以高效優質服務，幫助企業修復信用裂痕、重返發展快車道。

　　“太感謝你們了！在外地就能辦完信用修復，一點沒耽誤公司投標。”廈門集美區灌口鎮一家食品生產企業的財務負責人葉欣怡激動地說。原來，這家公司因分裝產品未注明分裝字樣被行政處罰，相關信息公示后直接影響了企業招投標業務。當時，葉欣怡身處外地且懷有身孕，去線下辦理信用修復既費力還可能錯過投標時間。一籌莫展之時，她獲知信用修復全國統一平臺上線，支持線上異地辦理。工作人員收到相關修復申請材料后，僅用1個工作日便完成信用修復，提前終止案件信息公示。

　　廈門市信息中心信用推廣部主任梁勝偉表示，廈門的信用修復不僅追求“快”，更注重“暖”和“準”。通過分析平臺失信信息，主動發布高頻失信預警，將服務從被動受理變為主動介入。對于修復量大的企業，開展“一對一”幫扶指導，避免企業重復提交，減輕其負擔。他們還在市、區政務服務中心設置專項窗口，提供24小時在線政務服務導辦，構建起線上線下融合的便捷服務網絡，已累計幫助5500多家經營主體完成信用修復，重新輕裝上陣。

　　從基于信用畫像的精準監管，到動態優化的綜合評價，再到高效溫情的信用修復，廈門成功構建了“監管—評價—修復”的全鏈條信用治理閉環。這套環環相扣的機制，既保持了監管必要的力度和震懾，又充滿了保護的溫度和再生的希望，為廈門打造市場化、法治化、國際化的一流營商環境提供了不可或缺的基礎制度支撐。

調查手記

筑牢守信的制度文化根基

　　從政府部門到金融機構，從港口碼頭到科技園區，在廈門，信用是企業獲得真金白銀的關鍵憑證，是市民就醫暢行的便捷通道，是經營主體準入的綠色通行證。當然，在為其成效感到欣喜的同時，一些深層次問題也值得關注。

　　“數據孤島”的貫通仍需攻堅。盡管廈門已建成強大的“信用中樞”，但讓數據在更廣范圍、更深層次安全有序流動起來，依然面臨體制機制與商業利益的雙重障礙。要在頂層設計上持續發力，以更強的制度約束和更優的利益共享機制，啃下這塊“硬骨頭”。

　　應用場景存在“冷熱不均”現象。在金融、醫療等領域，信用應用成效顯著；但在基層社會治理、新興產業監管等方面，潛力尚待充分挖掘。未來應著力推動信用元素向經濟社會各領域滲透，使其從“樣板間”走向“商品房”，成為普惠的治理工具。

　　社會對信用的認知存在“溫差”。部分經營主體對信用的理解仍停留在“不違規”的底線層面，對其所能帶來的發展紅利感知不強。如何提升信用教育的精準度和普及度，推動“信用有價”成為社會共識，是決定信用建設能走多遠的軟實力。

　　針對這些問題，未來信用建設工作可著重從以下方面推進：一是堅持法治與科技雙輪驅動。以更完善的法律法規保障數據安全與權益，以更先進的技術推動信用模型精準化、場景智能化，筑牢信用體系根基。二是構建開放共贏的“信用+”生態。政府應積極搭建平臺，鼓勵社會各界基于信用邏輯開發創新應用，讓信用真正成為激發市場活力、提升社會效率的“催化劑”。三是推動價值導向從“工具理性”邁向“價值理性”。在追求管理效率與便捷服務的同時，也要注重誠信文化的培育與傳播，讓守信內化為市民與企業的自覺行動。